Jste obeznámeni se slovy „franšíza“ (odpočitatelné) a „prémiové“ (prémiové). Pravděpodobně jste zaplatili jednu nebo obě. Ale opravdu rozumíte tomu, jak pojištění auta funguje? Víte, které části politiky jsou důležité v případě nehody?
Většina lidí ne.
To je problém. Čtyřicet sedm států vyžaduje nějakou formu pojištění automobilu. Neznalost zde není jen luxus, je to právní riziko. Musíte znát minimální zákonné požadavky. Musíte také pochopit, jaké další vrstvy ochrany vás mohou ochránit před finančním krachem.
Před podpisem jakékoli smlouvy zvažte proměnné. Záleží na typu auta, které máte. Vaše řidičská historie je důležitá. Důležitá je maximální částka, kterou jste ochotni ztratit z vlastních prostředků. Pochopení mechaniky pojištění vozidel nevyžaduje, abyste se stali pojistným matematikem. To je nezbytné k zajištění toho, že pokud se něco pokazí, politika splní své povinnosti.
Podíváme se na konkrétní typy dostupného krytí. Podíváme se na to, co přidává hodnotu. Probereme strategie snižování pojistného. Nejprve ale musíte vědět, co kupujete.
Anatomie pojistné smlouvy na auto
Nákup autopojištění znamená nákup pojistky. Tento dokument je souborem různých typů krytí. Některé z nich jsou povinné. Některé jsou volitelné. Správná rovnováha závisí na zákonech vašeho státu a vaší osobní toleranci k riziku.
Níže je uveden popis hlavních typů krytí, se kterými se setkáte.
Pokrytí odpovědnosti
To je základ většiny politik. Pojištění odpovědnosti platí za osobní a majetkové škody způsobené jiným. Pokrývá lékařské účty druhého řidiče, opravy jeho vozidla a případně ušlý zisk. Pokrývá také náklady na vaši právní obranu, pokud budete žalováni.
Minimální limity jsou stanoveny státními zákony. Můžete a často byste si měli zakoupit krytí s limity vyššími, než vyžaduje stát. Pokud způsobíte vážnou nehodu a vaše pojistné limity jsou příliš nízké, váš osobní majetek bude ohrožen.
Poškození auta (kolize) a Casco (komplexní)
Tyto dva typy kryjí poškození vašeho auta, ale fungují za jiných okolností.
Collision Coverage platí za poškození vašeho vozidla, ke kterému dojde v důsledku nárazu do jiného vozidla nebo předmětu. Narazil do stromu? Pays Collision. Odřízl vás zezadu pickup? Pays Collision.
Casco (Comprehensive) pokrývá vše ostatní. Platí za ztrátu nebo poškození nezpůsobené kolizí. Hovoříme o požáru, krádeži, vandalismu, krupobití, větru nebo povodni. Pokud vám pták rozbije čelní sklo nebo vám spadne větev na kapotu, potřebujete komplexní pokrytí.
Lékařské platby a LIP (PIP)
Nehody způsobují zranění. Kdo platí lékařské poplatky?
Pokrytí Medical Payments (MedPay) hradí léčebné výlohy vás a vašich cestujících, bez ohledu na to, kdo je viníkem nehody. Je to jednoduché.
Ochrana před zraněním (PIP) je podobná, ale širší. V některých státech je vyžadován obraz v obraze. Uhradí léčebné výlohy stejně jako další výdaje, jako je ušlý výdělek nebo rehabilitace, bez ohledu na zavinění. Pokud žijete ve státě s bezporuchovým systémem, s největší pravděpodobností budete mít PIP.
Pojištění pro nepojištěné a nedostatečně pojištěné řidiče
To je místo, kde systém často selhává a kde potřebujete ochranu.
Pojištění pro nepojištěné motoristy platí za opravy vašeho vozidla a účty za lékařskou péči, pokud viník nemá pojištění. Do této kategorie často spadají řidiči, kteří utíkají z místa nehody.
Krytí Nepojištěný motorista nastane, když má řidič, který zavinil, pojištění, ale pojistné limity nejsou dostatečné k plnému pokrytí škod. Pokud je jeho limit odpovědnosti 20 000 USD a vaše škoda je 100 000 USD, toto krytí vyrovná rozdíl.
Náhrada za pronájem auta
Pokud je vaše auto po nehodě v opravě, musíte se ještě obejít. Pokrytí náhrady za pronájem se vyplatí za pronájem auta, zatímco je vaše auto v opravě. Obvykle má denní limit a celkový limit. Bez něj budete platit z kapesného za každý ujetý kilometr.
Vytvoření obalového balíčku
Pojišťovny zřídka prodávají tyto typy krytí samostatně. Obvykle se kupují v balíčcích. Prvním krokem je zkontrolovat minimální požadavky vašeho státu. Ale minimální požadavky jsou právě takové: minimum.
Vyplatí se připlatit si za dodatečné krytí? Často ano. Alternativou jsou tisíce dolarů hotových výdajů. Nebo, ještě hůř, bankrot.
Dále se podíváme na to, jak vypočítat vaše konkrétní potřeby. Znalost typů povlaků je prvním krokem. Vědět, kolik z každého potřebujete, je druhý krok.
Rozdíl mezi zákonným minimem a skutečným rizikem
Státní požadavky jsou základem, nikoli limitem vašeho pokrytí.
Devadesát procent řidičů to ignoruje. Kupují minimální balení, protože je to levné. Toto je také nebezpečná ruleta. Většina motoristů si nakonec musí pořídit další ochranné vrstvy, protože i malá nehoda se jen zřídka omezí na promáčknutý nárazník. Potřebujete pojištění, které pokryje chaotickou a nákladnou realitu moderního řízení, nejen teoretickou definici nehody.
Chcete-li přestat platit za zbytečné služby a stále zůstat chráněni před bankrotem, musíte porozumět svému individuálnímu rizikovému profilu.
Státní zákony a realita PIP
47 států vyžaduje pojištění odpovědnosti. Toto je povinný základ. Pokrývá tělesná zranění a škody na majetku, které způsobíte jiným. Neplatí ani korunu za vaše auto ani za vaše lékařské účty.
Pak je tu pojištění ochrany před úrazem (PIP). Tato část je pro mnohé nejvíce matoucí. Je povinný v 15 státech, včetně New Yorku, New Jersey, Massachusetts, Michiganu, Floridy a Marylandu.
PIP kryje vaše léčebné výlohy a ušlý výdělek bez ohledu na to, kdo je viníkem nehody. Pokud žijete v jednom z těchto států, musíte mít toto krytí. Pokud žijete jinde, možná to nebudete potřebovat – pokud vaše zdravotní pojištění není opravdu špatné.
Ale tady je háček: Státní minima jsou často směšně nízká. Vážná nehoda v regionu s vysokými životními náklady může tyto limity zničit během několika sekund. Zkušení řidiči kupují vyšší limity. Stojí to haléře ve srovnání s desítkami tisíc dolarů dodatečné ochrany majetku.
Výběr kombinace povlaků
Pojištění je položka menu. Nemusíte objednávat vše najednou.
Zeptejte se sami sebe, co opravdu potřebujete:
- Úhrada půjčovného: Potřebujete náhradní auto, když se ten váš opravuje?
- Prodloužené záruky: Nejsou součástí pojištění. Kryjí mechanické poruchy.
- Pojištění mezery (rozdíl v ceně): Povinné, pokud si auto leasing nebo půjčujete. Pokud své auto zcela zničíte, standardní pojištění zaplatí jeho aktuální tržní hodnotu. Gap pojištění kryje rozdíl mezi těmito náklady a částkou, kterou ještě dlužíte bance. Bez toho byste mohli skončit dlužením tisíců dolarů za vaše celkové vozidlo.
Mnoho lidí vynechává Gap pojištění, dokud není příliš pozdě. Nebuďte jedním z nich.
Matematika ochrany majetku
Pojištění odpovědnosti je vaším štítem. Pokud se budete držet pouze státních minim a způsobíte vážnou nehodu, na váš osobní majetek se podívá právník poškozeného. Dům. Ukládání. Budoucí výdělky.
Musíte odhadnout své čisté jmění. Pak se rozhodněte, kolik si můžete dovolit ztratit.
Pojišťovny to vědí. To je důvod, proč je zvýšení limitů odpovědnosti často překvapivě levné. Vyplatí se připlatit si 50 dolarů měsíčně, abyste se ujistili, že váš domov nebude odebrán, pokud narazíte na luxusní sedan? Ano. Vždy ano.
Propracujte se různými scénáři.
Pokud úplně zničíte cizí auto, uhradí vaše policie plnou cenu?
Kolik peněz bude muset být strženo z vašeho běžného účtu?
Pokud je odpověď „hodně“, potřebujete větší pokrytí. Důvěra stojí peníze, ale odpovědnost je levnější než právní poplatky.
Logika nákladů na vozidlo a kolize
Je vaše auto důležité?
Pokud má vaše auto hodnotu 2 000 $ nebo méně, vyhněte se kolizi a komplexnímu pokrytí. Prémie a spoluúčasti se nažrou do vašeho vlastního kapitálu ještě předtím, než se dostanete na úroveň. To je čistá ztráta.
Ale pokud jezdíte autem za 50 000 dolarů, matematika se změní. Platit dalších 200 až 300 USD ročně za pojištění tohoto aktiva má smysl. Vážná nehoda okamžitě vymaže 50 000 dolarů. Pojišťovna tyto náklady proplácí. Bez něj zaplatíte za auto dvakrát.
To není jen otázka odpisů. To je otázka likvidity. Pokud nemáte 50 000 $ v hotovosti na nákup náhradního vozu po nehodě, potřebujete krytí proti kolizi. Tečka.
Použití jiných zásad
Vaše automobilová politika není izolovaná.
Zkontrolujte si zdravotní pojištění. Pokud máte silné pokrytí, možná nebudete potřebovat obraz v obraze s vysokým limitem. Můžete se držet státního minima na lékařských platbách za zranění a ušetřit peníze.
Ověřte si zásady majitele domu nebo nájemce. Některé z těchto zásad nabízejí rozšíření omezené odpovědnosti nebo ochranu před zraněním, která se překrývají s automatickým krytím.
Neplaťte za duplicitní výhody. Proveďte audit svých stávajících zásad. Pokud vaše zdravotní pojištění pokrývá 90 % vašich lékařských účtů po nehodě, vaše potřeby PIP mohou být nižší. Pokud nemáte zdravotní pojištění, měl by být váš PIP vysoký.
Konečný výpočet
Pojištění auta je výpočet tolerance rizika.
Sami se rozhodnete, kolik chcete pojišťovně zaplatit oproti tomu, kolik jste ochotni riskovat se svými vlastními úsporami.
Pokud je vaše auto staré, riziko je nízké. Platíte méně. Pokud je váš majetek velký, riziko je vysoké. Za limity odpovědnosti zaplatíte více.
Žádné „nejlepší“ pojištění neexistuje. Existuje pouze jeden, který odpovídá vaší současné finanční realitě. Přestaň hádat. Podívejte se na hodnotu svého auta. Podívejte se na svůj majetek. Podívejte se na své další pojištění. Pak si kupte pojistku, která vám umožní klidně spát.
Pojistné nejsou náhodná čísla. Vypočítávají se na základě matice rizikových faktorů, které pojistitelé používají k předpovědi pravděpodobnosti, že uplatníte nárok. Pokud si myslíte, že je vaše sázka příliš vysoká, je to obvykle proto, že jedna z těchto proměnných vás řadí do kategorie s vyšším rizikem.
Role vozu při tvorbě vaší prémie
Samotné auto je výchozím bodem. Pojištění sportovního vozu bude dražší než rodinný sedan. Nejde jen o estetiku. Hovoříme o nákladech na opravy, technických charakteristikách a statistikách krádeží. Pokud si koupíte auto s vysokou mírou krádeže, vaše pojištění bude pravděpodobně dražší. Vaše krytí je v podstatě vázáno na hodnotu vašeho auta.
Pojišťovny vědí, které modely jsou náchylné na nákladné opravy. Vědí také, která auta se kradou nejčastěji. Pokud jste si ještě nekoupili auto, zjistěte, která auta jsou na „dobrém seznamu“ mezi pojišťovnami. Výběr modelu s nižším rizikovým profilem může výrazně snížit vaši základní sazbu.
Poloha je důležitější, než si myslíte
Místo, kde žijete, ovlivňuje náklady na vaše pojištění automobilu. Pokud žijete v oblasti s vysokou mírou nehod nebo vandalismu, bude pojištění dražší. Více aut je poškozeno v městských oblastech než na venkově. Pokud žijete ve městě, pravděpodobně zaplatíte více za pojištění.
Vysoká hustota obyvatelstva ve městech zvyšuje pravděpodobnost menších nehod. Zvyšuje také riziko krádeže a vandalismu. Řidiči ve venkovských oblastech často dostávají nižší sazby, protože jejich vystavení těmto rizikům je nižší. Pokud se přestěhujete z hustě obydleného města do klidnějšího předměstí, můžete zaznamenat pokles pojistného.
Počet najetých kilometrů a vzorce používání
To, jak často jezdíte, přímo ovlivňuje cenu vašeho pojištění. Čím více jezdíte, tím je pravděpodobnější, že se stanete nehodou. Řidiči s dlouhým dojížděním platí více než lidé, kteří bydlí blízko místa, kde pracují. Pokud své auto používáte pouze o víkendech, vaše pojistné sazby by měly být nižší než u někoho, kdo denně dojíždí do práce.
Mnoho pojistitelů nyní nabízí programy pojištění založené na použití. Sledují vaše řidičské návyky prostřednictvím aplikace nebo zařízení. Pokud jezdíte méně, platíte méně. Je to snadný způsob, jak ušetřit peníze, pokud dojíždíte na krátkou dobu nebo jezdíte jen zřídka během vysoce rizikových hodin.
Osobní rizikové faktory
Poslední faktory se týkají toho, kdo jste. Zohledňuje se váš věk, pohlaví, rodinný stav a řidičské zkušenosti. Nehodovost je vyšší u řidičů do 25 let. Pokud jste mladí, počítejte s tím, že zaplatíte trochu víc. Vyšší nehodovost mají také mladí muži a svobodní muži.
Pokud jste svobodný 19letý muž, vaše pojistné sazby to určitě ovlivní. To se může zdát nespravedlivé. Statisticky však tyto skupiny kladou větší nároky. Pokud je vaše jízda bez poskvrny, vaše sazby budou nižší. Řidiči, kteří jsou náchylní k dopravním přestupkům nebo nehodám, platí více než bezpeční řidiči.
Strategie pro udržení nízkých sazeb
Pokud vás tyto nákladové faktory začínají děsit, nebojte se. Existuje několik způsobů, jak udržet nízké sazby autopojištění. Většina pojišťoven nabízí slevy z různých důvodů. Být dobrým studentem, mít více než jedno pojištěné vozidlo a jezdit bez nehod, to vše má nárok na slevu. Zeptejte se pojišťoven na konkrétní slevy, které pro vás mohou být dostupné.
Zvažte spolujízdu nebo použití veřejné dopravy k dojíždění do práce. Čím méně budete své auto používat, tím méně bude vaše pojištění stát. Mnoho pojistitelů nabízí slevy na více vozidel, pokud pojistíte více než jedno vozidlo v rámci stejné pojistky. Kombinace pojištění domácnosti a pojištění auta může také snížit vaše náklady.
Jezděte opatrně. Pojišťovny nerady pojišťují nehodově náchylné řidiče. Čím bezpečněji budete jezdit, tím méně zaplatíte za pojištění auta. Některé pojišťovny nabízejí telematické programy, které odměňují bezpečnou jízdu nižším pojistným. Pokud máte čistý záznam, můžete mít nárok na slevu na bezpečného řidiče.
Nebojte se zeptat své pojišťovny na případné slevy, které nabízí. To vám může ušetřit nějaké peníze. Ceny se mohou mezi společnostmi výrazně lišit. Před zakoupením politiky pečlivě porovnejte ceny. Nejlevnější varianta není vždy nejlepší, ale o něco dražší pojistka s lepším pokrytím se může vyplatit.
Vaše řidičské návyky, výběr vozu a umístění, to vše hraje roli ve vašem pojistném. Pochopení těchto faktorů vám může pomoci činit chytřejší rozhodnutí. Nemůžete ovládat počasí ani ostatní řidiče. Můžete ale ovládat, jak moc jezdíte a jaké auto si koupíte. Tato kontrola má svou cenu.
Jak vysoké spoluúčasti snižují pojistné
Matematika pojištění je jednoduchá, i když papírování je matoucí. Současné náklady obchodujete za budoucí rizika. Vyšší spoluúčast znamená, že si každý měsíc necháte v kapse více peněz z pojistného, ale stále ponesete břemeno nákladů na opravy, pokud nastanou neočekávané události.
Berte to jako spoluúčast za bezpečnostní síť vašeho auta. Pokud zvolíte spoluúčast 1 000 $ místo spoluúčast 500 $, vaše roční pojistné se sníží. Toto je kompromis. Nyní platíte pojišťovně méně výměnou za to, že budete později platit více z vlastní kapsy.
Kdy to dává smysl? Pokud řídíte starší sedan s nízkou tržní hodnotou, může být vysoká spoluúčast chytrým rozhodnutím. Nehoda, která stojí 2000 dolarů, je zvládnutelná rána, pokud vám ušetří stovky dolarů na měsíčních platbách. Ale pokud řídíte nové luxusní kupé, stejná spoluúčast ve výši 1 000 $ vám připadá jako finanční past. Jeden lehký škrábanec na nárazníku může zničit úspory nashromážděné za dva roky placení pojistného.
Klíčovým faktorem je frekvence. Jak často opravdu potřebujete uplatňovat nárok na náhradu škody? Většina řidičů se bez takových incidentů léta obejde. Jste-li opatrný řidič a málokdy najede vysoký kilometrový výkon, můžete si dovolit uhradit náklady na drobné škody sami. Katastrofické případy ať řeší pojišťovna – totální ztráty, vážné kolize. Zde vstupuje do hry síla jejich rizikového fondu.
Orientace v „bezporuchových“ systémech a samostatných limitech
Geografie určuje strukturu vašeho pokrytí. Ne všechny státy dodržují stejná pravidla. Ve státech s pojištěním bez zavinění (bez zavinění) platí vaše zdravotní účty vaše vlastní pojistka bez ohledu na to, kdo nehodu zavinil. To zní pohodlně. To zjednodušuje proces likvidace škod. Má to ale háček. Obecně ztrácíte právo žalovat druhého řidiče, pokud škody nepřekročí určitou státní hranici.
Místo, kde žijete, mění způsob, jakým si vybíráte pojištění. V tradičních deliktních státech je vina kritická. Pokud jste zasaženi, škodu hradí krytí odpovědnosti řidiče za viníka. Proto je důležité porozumět split limitům. Zásada rozděleného limitu stanoví samostatné maximální částky výhod pro různé typy poškození. Můžete vidět limit napsaný jako 100/300/50.
To v překladu znamená:
– 100 000 $ za zranění jedné osoby.
– 300 000 $ za celkový počet zranění při jedné nehodě.
– 50 000 USD za škodu na majetku.
Tato čísla nejsou doporučeními. To jsou přísná omezení. Pokud způsobíte nehodu, která má za následek lékařské účty ve výši 400 000 USD, vaše pojišťovna zaplatí limit 300 000 USD. Za zbývajících 100 000 USD budete osobně odpovědní. To je částka, která mění život, zejména pro někoho, kdo nemá krytí nepojištěných/podpojištění motoristů.
Určení typu použití a typu politiky
Vaše Personal Auto Policy (PAP) je s největší pravděpodobností to, co máte. Toto je standardní balíček. Pokrývá odpovědnost, léčebné výlohy, škody na majetku a ochranu před řidiči, kteří nemají pojištění. Podrobnosti ale závisí na tom, jak definujete typ použití.
Pojišťovny klasifikují váš styl jízdy. Je to dojíždění? Služební cesta? Víkendový útěk za zábavou? Typ použití ovlivňuje vaši rychlost. Řidič, který najezdí 20 000 mil ročně na komerční cesty, platí více než ten, kdo najede 5 000 mil na cesty za potravinami. Míra rizika se liší. Více najetých kilometrů znamená více času na cestě, více prostoru pro chyby a více potenciálních příležitostí k uplatnění reklamace.
Zde přichází na řadu sleva na více vozidel. Když pojistíte dvě nebo více vozidel v rámci jedné pojistky, ušetříte. I pro pojišťovnu je to jednoduchá ekonomika. Jedna faktura, jeden fakturační cyklus, jeden systém hodnocení rizik. Přenesou část této efektivity na vás.
Ale neignorujte drobné písmo týkající se trvání vaší pojistky. Zásady se každoročně obnovují. Vaše sazba se může při obnovení prudce zvýšit, pokud se změní vaše úvěrová historie nebo záznamy o jízdě. Pojistitelé používají kreditní skóre jako indikátor odpovědnosti. Statisticky řidiči s nižším kreditním skóre podávají více žádostí. To je kontroverzní, ale tento model používají.
Výsledky franšízy
Výběr franšízy není jen otázkou toho, co si dnes můžete dovolit. Jde o to, co si zítra můžete dovolit. Je to rovnováha mezi komfortem nízké měsíční splátky a realitou nečekaného účtu za opravu.
Většina pojistek začíná standardními odpočty: 100 $, 250 $, 500 $ nebo 1 000 $. To jsou průmyslové normy. Výběr franšízy pod 100 $ je vzácný a drahý. Výběr spoluúčasti nad 1 000 $ je možný, ale riskantní, pokud je váš spořicí účet malý.
Musíte se podívat na hodnotu vašeho auta. Zkontrolujte Kelley Blue Book nebo NADA. Pokud je vaše auto v hodnotě 5 000 USD, spoluúčast ve výši 1 000 USD je 20 % hodnoty aktiva. Je toho moc. Pokud auto stojí 30 000 USD, spoluúčast 1 000 USD je pouze 3,3 %. To se mnohem snáze snáší.
„Rozhodnutí o tom, kolik jste ochotni zaplatit a jak často si myslíte, že budete muset podávat pojistné události, vám pomůže určit, jaká částka spoluúčasti je pro vás správná.“
Znát požadavky svého státu. Zjistěte tržní hodnotu svého vozu. Znáte svůj rozpočet. Správná politika není nejlevnější. Je to ten, který vás ochrání, aniž by vás zruinoval, když se stane něco neočekávaného. Zbytek jsou jen čísla na papíře.
