Znasz słowa „franczyza” (odliczenie) i „premium” (składka). Prawdopodobnie zapłaciłeś jeden lub oba. Ale czy naprawdę rozumiesz, jak działa polisa ubezpieczeniowa samochodu? Czy wiesz, które elementy polisy mają znaczenie w przypadku wypadku?
Większość ludzi tego nie robi.
To jest problem. Czterdzieści siedem stanów wymaga jakiejś formy ubezpieczenia samochodu. Niewiedza to nie tylko luksus, to ryzyko prawne. Musisz znać minimalne wymagania prawne. Musisz także zrozumieć, jakie dodatkowe warstwy ochrony mogą uchronić Cię przed ruiną finansową.
Przed podpisaniem jakiejkolwiek umowy rozważ zmienne. Rodzaj posiadanego samochodu ma znaczenie. Twoja historia jazdy ma znaczenie. Liczy się maksymalna kwota, jaką jesteś skłonny stracić z własnych środków. Zrozumienie mechaniki ubezpieczenia samochodu nie wymaga zostania aktuariuszem. Jest to konieczne, aby mieć pewność, że w przypadku, gdy coś pójdzie nie tak, polisa wywiąże się ze swoich obowiązków.
Przyjrzymy się konkretnym dostępnym rodzajom ubezpieczenia. Przyjrzymy się temu, co stanowi wartość dodaną. Omówimy strategie obniżania składek. Ale najpierw musisz wiedzieć, co kupujesz.
Anatomia polisy samochodowej
Kupno ubezpieczenia samochodu oznacza zakup polisy. Niniejszy dokument stanowi zbiór różnych rodzajów ubezpieczeń. Niektóre z nich są wymagane. Niektóre są opcjonalne. Właściwa równowaga zależy od przepisów obowiązujących w Twoim stanie i Twojej osobistej tolerancji na ryzyko.
Poniżej znajduje się opis głównych rodzajów ubezpieczeń, z którymi się spotkasz.
Ubezpieczenie odpowiedzialności
Jest to podstawa większości polityk. Ubezpieczenie odpowiedzialności pokrywa szkody osobiste i majątkowe wyrządzone innym. Obejmuje rachunki medyczne drugiego kierowcy, naprawy pojazdu i ewentualnie utracone zyski. Pokrywa także koszty obrony prawnej w przypadku pozwu.
Minimalne limity są określone przez prawo stanowe. Można, a często warto wykupić ochronę z limitami wyższymi niż wymagane przez państwo. Jeśli spowodujesz poważny wypadek, a limity Twojej polisy będą zbyt niskie, Twój majątek osobisty będzie zagrożony.
Uszkodzenia samochodu (kolizja) i Casco (kompleksowe)
Te dwa typy obejmują uszkodzenia twojego samochodu, ale działają w różnych okolicznościach.
Ubezpieczenie od kolizji pokrywa szkody w Twoim pojeździe powstałe w wyniku uderzenia w inny pojazd lub obiekt. Uderzył w drzewo? Kolizja płatna. Czy pickup przeciął Cię od tyłu? Kolizja płatna.
Casco (kompleksowe) obejmuje wszystko inne. Płaci za straty lub szkody nie spowodowane kolizją. Mowa tutaj o pożarze, kradzieży, wandalizmie, gradzie, wietrze czy powodzi. Jeśli ptak rozbije Ci przednią szybę lub gałąź spadnie na maskę, potrzebujesz kompleksowej ochrony.
Płatności medyczne i LIP (PIP)
Wypadki powodują obrażenia. Kto płaci rachunki za leczenie?
Opłaty medyczne (MedPay) pokrywają koszty leczenia Ciebie i Twoich pasażerów, niezależnie od tego, kto ponosi winę za wypadek. To proste.
Ochrona przed obrażeniami ciała (PIP) jest podobna, ale szersza. W niektórych stanach wymagany jest protokół PIP. Pokrywa koszty leczenia jak inne wydatki, takie jak utracone zarobki lub rehabilitacja, niezależnie od winy. Jeśli mieszkasz w stanie, w którym nie ma systemu wadliwego, najprawdopodobniej będziesz mieć PIP.
Ubezpieczenie dla nieubezpieczonych i niedoubezpieczonych kierowców
To tutaj system często zawodzi i wtedy potrzebna jest ochrona.
Ubezpieczenie dla nieubezpieczonych kierowców pokrywa koszty napraw pojazdu i rachunki medyczne, jeśli osoba, która spowodowała wypadek, nie posiada ubezpieczenia. Do tej kategorii często zaliczają się kierowcy uciekający z miejsca wypadku.
Ubezpieczenie Niedoubezpieczony kierowca ma miejsce, gdy sprawca wypadku posiada ubezpieczenie, ale limity ubezpieczenia nie są wystarczające do pełnego pokrycia szkód. Jeśli jego limit odpowiedzialności wynosi 20 000 USD, a Twoje odszkodowanie wynosi 100 000 USD, to ubezpieczenie pokryje różnicę.
Rekompensata za wynajem samochodu
Jeśli Twój samochód jest naprawiany po wypadku, nadal musisz się przemieszczać. Ubezpieczenie Zwrot kosztów wynajmu pokrywa koszty wynajmu samochodu na czas naprawy. Zwykle ma limit dzienny i limit ogólny. Bez tego za każdy przejechany kilometr zapłacisz z własnej kieszeni.
Tworzenie pakietu powłokowego
Firmy ubezpieczeniowe rzadko sprzedają tego rodzaju ubezpieczenia osobno. Kupuje się je przeważnie w pakietach. Pierwszym krokiem jest sprawdzenie minimalnych wymagań Twojego stanu. Ale minimalne wymagania są właśnie takie: minimum.
Czy warto dopłacać za dodatkowe ubezpieczenie? Często tak. Alternatywą są tysiące dolarów wydatków bieżących. Albo, co gorsza, bankructwo.
Następnie przyjrzymy się, jak obliczyć Twoje specyficzne potrzeby. Znajomość rodzajów powłok to pierwszy krok. Drugim krokiem jest wiedza, ile każdego z nich potrzebujesz.
Różnica między minimalnym prawnym minimum a rzeczywistym ryzykiem
Wymagania stanowe są podstawą, a nie ograniczeniem Twojego ubezpieczenia.
Dziewięćdziesiąt procent kierowców ignoruje to. Kupują pakiet minimalny, bo jest tani. Jest to również niebezpieczna gra w ruletkę. Większość kierowców musi zakupić dodatkowe warstwy ochrony, ponieważ nawet drobny wypadek rzadko ogranicza się do wgniecionego zderzaka. Potrzebujesz polisy ubezpieczeniowej, która obejmie chaotyczną i kosztowną rzeczywistość współczesnej jazdy, a nie tylko teoretyczną definicję wypadku.
Aby przestać przepłacać za niepotrzebne usługi i nadal chronić się przed bankructwem, musisz poznać swój indywidualny profil ryzyka.
Prawo stanowe i rzeczywistość PIP
47 stanów wymaga ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej. Jest to wymagana baza. Obejmuje obrażenia ciała i szkody majątkowe wyrządzone innym osobom. Nie płaci ani grosza za twój samochód ani rachunki za leczenie.
Następnie istnieje ubezpieczenie od obrażeń ciała (PIP). Dla wielu jest to najbardziej myląca część. Jest obowiązkowy w 15 stanach, m.in. w Nowym Jorku, New Jersey, Massachusetts, Michigan, Florydzie i Maryland.
PIP pokrywa Twoje koszty leczenia i utracone zarobki, niezależnie od tego, kto zawinił w wypadku. Jeśli mieszkasz w jednym z tych stanów, musisz posiadać to ubezpieczenie. Jeśli mieszkasz gdzie indziej, możesz go nie potrzebować, chyba że twoje ubezpieczenie zdrowotne jest naprawdę złe.
Ale tu jest haczyk: minimalne kwoty stanowe są często śmiesznie niskie. Poważny wypadek w regionie o wysokich kosztach życia może zniszczyć te ograniczenia w ciągu kilku sekund. Doświadczeni kierowcy kupują wyższe limity. Kosztuje grosze w porównaniu z dziesiątkami tysięcy dolarów dodatkowej ochrony aktywów.
Wybór kombinacji powłok
Ubezpieczenia to pozycja menu. Nie musisz zamawiać wszystkiego na raz.
Zadaj sobie pytanie, czego naprawdę potrzebujesz:
- Zwrot kosztów wynajmu: Czy potrzebujesz samochodu zastępczego na czas naprawy?
- Rozszerzone gwarancje: Nie stanowią one części ubezpieczenia. Obejmują awarie mechaniczne.
- Ubezpieczenie luk (różnica w kosztach): Obowiązkowe w przypadku leasingu lub pożyczki samochodu. Jeśli całkowicie zniszczysz swój samochód, standardowe ubezpieczenie pokryje jego aktualną wartość rynkową. Ubezpieczenie luk pokrywa różnicę między tym kosztem a kwotą, którą nadal jesteś winien bankowi. Bez tego możesz być winien tysiące dolarów za cały pojazd.
Wiele osób pomija ubezpieczenie Gap, dopóki nie jest za późno. Nie bądź jednym z nich.
Matematyka ochrony aktywów
Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej to Twoja tarcza. Jeśli będziesz przestrzegać minimalnych wymagań stanowych i spowodujesz poważny wypadek, prawnik strony poszkodowanej sprawdzi Twój majątek osobisty. Dom. Oszczędność. Przyszłe zarobki.
Musisz oszacować swoją wartość netto. Następnie zdecyduj, ile możesz stracić.
Firmy ubezpieczeniowe o tym wiedzą. Dlatego podwyższenie limitów odpowiedzialności jest często zaskakująco tanie. Czy warto płacić dodatkowe 50 dolarów miesięcznie, aby mieć pewność, że Twój dom nie zostanie przejęty, jeśli trafisz na luksusowy sedan? Tak. Zawsze tak.
Pracuj nad różnymi scenariuszami.
Jeśli całkowicie zniszczysz cudzy samochód, czy policja pokryje pełne koszty?
Ile pieniędzy trzeba będzie odliczyć z Twojego konta czekowego?
Jeśli odpowiedź brzmi „dużo”, potrzebujesz większego zasięgu. Zaufanie kosztuje, ale odpowiedzialność jest tańsza niż opłaty prawne.
Koszt pojazdu i logika kolizji
Czy Twój samochód jest ważny?
Jeśli Twój samochód jest wart 2000 USD lub mniej, zrezygnuj z kolizji i kompleksowego ubezpieczenia. Składki i odliczenia pochłoną Twój kapitał, zanim jeszcze osiągniesz próg rentowności. Jest to strata netto.
Ale jeśli jeździsz samochodem za 50 000 dolarów, matematyka się zmienia. Płacenie dodatkowych 200–300 dolarów rocznie za ubezpieczenie tego aktywa ma sens. Poważny wypadek powoduje natychmiastową stratę 50 000 dolarów. Ubezpieczenie zwraca ten koszt. Bez tego płacisz za samochód podwójnie.
To nie jest tylko kwestia amortyzacji. To jest kwestia płynności. Jeśli nie masz 50 000 dolarów w gotówce na zakup samochodu zastępczego po wypadku, potrzebujesz ubezpieczenia od kolizji. Kropka.
Stosowanie innych zasad
Twoja polisa samochodowa nie jest odosobniona.
Sprawdź swoje ubezpieczenie zdrowotne. Jeśli masz silny zasięg, być może nie będziesz potrzebować wysokiego limitu PIP. Możesz trzymać się minimalnego stanu na pokrycie kosztów leczenia z tytułu obrażeń ciała i zaoszczędzić pieniądze.
Sprawdź politykę właściciela domu lub najemcy. Niektóre z tych polis oferują przedłużenia ograniczonej odpowiedzialności lub ochronę przed obrażeniami ciała, które pokrywają się z ubezpieczeniem samochodu.
Nie płać za podwójne świadczenia. Przeprowadź audyt istniejących polityk. Jeśli Twoje ubezpieczenie zdrowotne pokrywa 90% Twoich rachunków za leczenie po wypadku, Twoje potrzeby w zakresie PIP mogą być niższe. Jeśli nie masz ubezpieczenia zdrowotnego, Twój PIP powinien być wysoki.
Ostateczne obliczenia
Ubezpieczenie samochodu to kalkulacja tolerancji ryzyka.
Ty decydujesz, ile chcesz zapłacić firmie ubezpieczeniowej, a ile jesteś skłonny zaryzykować z własnych oszczędności.
Jeśli Twój samochód jest stary, ryzyko jest niskie. Płacisz mniej. Jeśli Twoje aktywa są duże, ryzyko jest wysokie. Płacisz więcej za limity odpowiedzialności.
Nie ma „najlepszego” ubezpieczenia. Jest tylko taki, który odpowiada Twojej obecnej rzeczywistości finansowej. Przestań zgadywać. Spójrz na wartość swojego samochodu. Spójrz na swoje aktywa. Spójrz na swoje inne ubezpieczenie. W takim razie kup polisę, która pozwoli Ci spać spokojnie.
Składki ubezpieczeniowe nie są liczbami przypadkowymi. Obliczane są na podstawie matrycy czynników ryzyka, którą ubezpieczyciele wykorzystują do przewidywania prawdopodobieństwa zgłoszenia roszczenia. Jeśli uważasz, że Twój zakład jest zbyt wysoki, dzieje się tak zazwyczaj dlatego, że jedna z tych zmiennych umieszcza Cię w kategorii wyższego ryzyka.
Rola samochodu w kształtowaniu Twojej składki
Sam samochód jest punktem wyjścia. Ubezpieczenie samochodu sportowego będzie droższe niż rodzinnego sedana. Tu nie chodzi tylko o estetykę. Mówimy o kosztach napraw, parametrach technicznych i statystykach kradzieży. Jeśli kupisz samochód, w którym często występuje kradzież, Twoje ubezpieczenie będzie prawdopodobnie droższe. Zasadniczo zakres ubezpieczenia jest powiązany z wartością samochodu.
Ubezpieczyciele wiedzą, które modele są podatne na kosztowne naprawy. Wiedzą też, które samochody są kradzione najczęściej. Jeśli jeszcze nie kupiłeś samochodu, dowiedz się, które samochody znajdują się na „dobrej liście” wśród firm ubezpieczeniowych. Wybór modelu o niższym profilu ryzyka może znacznie obniżyć stawkę podstawową.
Lokalizacja jest ważniejsza niż myślisz
Miejsce zamieszkania ma wpływ na koszt ubezpieczenia samochodu. Jeśli mieszkasz w obszarze o wysokim wskaźniku wypadków lub wandalizmu, ubezpieczenie będzie droższe. W miastach ulega uszkodzeniu więcej samochodów niż na obszarach wiejskich. Jeśli mieszkasz w mieście, prawdopodobnie zapłacisz więcej za ubezpieczenie.
Wysoka gęstość zaludnienia w miastach zwiększa prawdopodobieństwo wystąpienia drobnych wypadków. Zwiększa to także ryzyko kradzieży i wandalizmu. Kierowcy na obszarach wiejskich często otrzymują niższe stawki, ponieważ ich narażenie na ryzyko jest mniejsze. Jeśli przeprowadzisz się z gęsto zaludnionego miasta na spokojniejsze przedmieścia, możesz zauważyć spadek składki.
Przebieg i wzorce użytkowania
Częstotliwość jazdy wpływa bezpośrednio na koszt ubezpieczenia. Im więcej jeździsz, tym większe ryzyko, że ulegniesz wypadkowi. Kierowcy pokonujący długie dojazdy płacą więcej niż osoby mieszkające blisko miejsca pracy. Jeśli korzystasz z samochodu tylko w weekendy, Twoje stawki ubezpieczenia powinny być niższe niż w przypadku osoby, która codziennie dojeżdża do pracy.
Wielu ubezpieczycieli oferuje obecnie programy ubezpieczeniowe oparte na użytkowaniu. Śledzą Twoje nawyki jazdy za pomocą aplikacji lub urządzenia. Jeśli jeździsz mniej, płacisz mniej. Jest to łatwy sposób na zaoszczędzenie pieniędzy, jeśli dojeżdżasz do pracy krótko lub rzadko jeździsz w godzinach wysokiego ryzyka.
Osobiste czynniki ryzyka
Ostatnie czynniki dotyczą tego, kim jesteś. Pod uwagę brany jest Twój wiek, płeć, stan cywilny i doświadczenie w prowadzeniu pojazdu. Wskaźniki wypadków są wyższe wśród kierowców poniżej 25 roku życia. Jeśli jesteś młody, spodziewaj się zapłacić trochę więcej. Młodzi mężczyźni i samotni mężczyźni również mają wyższy wskaźnik wypadków.
Jeśli jesteś samotnym 19-letnim mężczyzną, na pewno będzie to miało wpływ na Twoje stawki ubezpieczenia. Może się to wydawać niesprawiedliwe. Jednak statystycznie grupy te mają większe wymagania. Jeśli Twój dowód jazdy jest nieskazitelny, Twoje stawki będą niższe. Kierowcy podatni na wykroczenia drogowe lub wypadki płacą więcej niż kierowcy bezpieczni.
Strategie utrzymywania stóp na niskim poziomie
Jeśli te czynniki kosztowe zaczynają Cię przerażać, nie martw się. Istnieje kilka sposobów na obniżenie stawek ubezpieczenia samochodu. Większość firm ubezpieczeniowych oferuje zniżki z różnych powodów. Bycie dobrym studentem, posiadanie więcej niż jednego ubezpieczonego pojazdu i bezwypadkowa jazda uprawniają do zniżki. Zapytaj firmy ubezpieczeniowe o konkretne zniżki, które mogą być dla Ciebie dostępne.
Rozważ wspólne dojazdy do pracy lub korzystanie z transportu publicznego. Im rzadziej korzystasz z samochodu, tym mniej będzie kosztować ubezpieczenie. Wielu ubezpieczycieli oferuje zniżki dla wielu pojazdów, jeśli ubezpieczasz więcej niż jeden pojazd w ramach tej samej polisy. Połączenie ubezpieczenia domu i samochodu może również obniżyć koszty.
Jedź ostrożnie. Firmy ubezpieczeniowe niechętnie ubezpieczają kierowców podatnych na wypadki. Im bezpieczniej jeździsz, tym mniej zapłacisz za ubezpieczenie samochodu. Niektórzy ubezpieczyciele oferują programy telematyczne, które nagradzają bezpieczną jazdę niższymi składkami. Jeśli masz czystą kartotekę, możesz kwalifikować się do zniżki dla bezpiecznego kierowcy.
Nie bój się zapytać firmy ubezpieczeniowej o oferowane przez nią zniżki. Może to zaoszczędzić trochę pieniędzy. Stawki mogą się znacznie różnić w zależności od firmy. Przed zakupem polisy dokładnie porównaj ceny. Najtańsza opcja nie zawsze jest najlepsza, ale nieco droższa polisa z lepszym ubezpieczeniem może być tego warta.
Twoje nawyki związane z prowadzeniem pojazdu, wybór samochodu i lokalizacja mają wpływ na wysokość składki. Zrozumienie tych czynników może pomóc w podejmowaniu mądrzejszych decyzji. Nie możesz kontrolować pogody ani innych kierowców. Możesz jednak kontrolować, ile jeździsz i jaki rodzaj samochodu kupujesz. Ta kontrola ma swoją cenę.
Jak wysokie odliczenia obniżają składki ubezpieczeniowe
Matematyka ubezpieczenia jest prosta, nawet jeśli formalności są mylące. Zamieniasz bieżące koszty na przyszłe ryzyko. Wyższy udział własny oznacza, że co miesiąc zatrzymujesz w kieszeni więcej pieniędzy ze składek, ale nadal ponosisz ciężar kosztów naprawy, jeśli wystąpią nieoczekiwane zdarzenia.
Potraktuj to jako współpłatność za ubezpieczenie swojego samochodu. Jeśli wybierzesz odliczenie w wysokości 1000 USD zamiast odliczenie w wysokości 500 USD, Twoja roczna składka ulegnie zmniejszeniu. To jest kompromis. Teraz płacisz ubezpieczycielowi mniej w zamian za zgodę na zapłacenie z własnej kieszeni większej kwoty później.
Kiedy to ma sens? Jeśli jeździsz starszym sedanem o niskiej wartości rynkowej, wysokie odliczenie może być mądrą decyzją. Wypadek kosztujący 2000 dolarów jest możliwym do opanowania ciosem, jeśli pozwala zaoszczędzić setki dolarów na miesięcznych ratach. Ale jeśli jeździsz nowym luksusowym coupe, to samo odliczenie w wysokości 1000 dolarów wydaje się pułapką finansową. Jedno lekkie zadrapanie na zderzaku może zniweczyć oszczędności zgromadzone w ciągu dwóch lat płacenia składek.
Kluczowym czynnikiem jest częstotliwość. Jak często naprawdę musisz składać wniosek o odszkodowanie? Większość kierowców obyło się bez takich incydentów przez lata. Jeśli jesteś ostrożnym kierowcą i rzadko pokonujesz duże przebiegi, możesz sobie pozwolić na samodzielne pokrycie kosztów drobnych uszkodzeń. Pozwól firmie ubezpieczeniowej zająć się przypadkami katastrofalnymi – szkodami całkowitymi, poważnymi kolizjami. W tym miejscu wchodzi w grę siła ich puli ryzyka.
Orientacja w systemach „bez usterek” i odrębnych limitach
Geografia określa strukturę Twojego zasięgu. Nie wszystkie stany przestrzegają tych samych zasad. W stanach, w których obowiązuje ubezpieczenie bez winy (bez winy), rachunki za leczenie pokrywasz z własnej polisy ubezpieczeniowej, niezależnie od tego, kto ponosi winę za wypadek. To brzmi wygodnie. Upraszcza to proces likwidacji szkód. Ale jest pewien haczyk. Zwykle tracisz prawo do pozwania innego kierowcy, chyba że szkoda przekroczy określony próg stanowy.
Miejsce zamieszkania zmienia sposób wyboru polis ubezpieczeniowych. W tradycyjnych stanach o charakterze niedozwolonym wina ma kluczowe znaczenie. Jeśli zostaniesz potrącony, ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej kierowcy pokrywa szkody. Dlatego ważne jest, aby zrozumieć limity dzielone. Polityka podzielonego limitu ustala oddzielne maksymalne kwoty świadczeń dla różnych rodzajów szkód. Możesz zobaczyć limit zapisany jako 100/300/50.
To przekłada się na:
– 100 000 dolarów za obrażenia jednej osoby.
– 300 000 dolarów za łączną kwotę obrażeń w jednym wypadku.
– 50 000 dolarów za uszkodzenie mienia.
Liczby te nie są rekomendacjami. Są to rygorystyczne ograniczenia. Jeśli spowodujesz wypadek, w wyniku którego pokryjesz rachunki za leczenie w wysokości 400 000 USD, Twoja firma ubezpieczeniowa wypłaci limit w wysokości 300 000 USD. Będziesz osobiście odpowiedzialny za pozostałe 100 000 dolarów. Jest to kwota zmieniająca życie, zwłaszcza dla osoby, która nie jest ubezpieczona/nieubezpieczona w przypadku kierowców.
Określenie rodzaju użytkowania i rodzaju polisy
Najprawdopodobniej posiadasz Osobistą polisę samochodową (PAP). Jest to pakiet standardowy. Obejmuje odpowiedzialność, koszty leczenia, szkody majątkowe i ochronę przed kierowcami, którzy nie mają ubezpieczenia. Ale szczegóły zależą od tego, jak zdefiniujesz rodzaj użytkowania.
Firmy ubezpieczeniowe klasyfikują Twój styl jazdy. Czy to jest dojazd? Podróż służbowa? Weekendowy wypad dla rozrywki? Rodzaj użytkowania wpływa na stawkę. Kierowca, który przejeżdża 20 000 mil rocznie w podróżach komercyjnych, płaci więcej niż kierowca, który przejeżdża 5000 mil w podróżach spożywczych. Poziom ryzyka jest zróżnicowany. Większy przebieg oznacza więcej czasu w drodze, więcej miejsca na błędy i więcej potencjalnych możliwości złożenia wniosku o odszkodowanie.
W tym miejscu wchodzi w grę zniżka na wiele pojazdów. Ubezpieczając dwa lub więcej pojazdów w ramach jednej polisy oszczędzasz. Dla firmy ubezpieczeniowej jest to również prosta ekonomia. Jedna faktura, jeden cykl rozliczeniowy, jeden system oceny ryzyka. Przekazują część tej wydajności na Ciebie.
Nie ignoruj jednak drobnego druku dotyczącego czasu trwania Twojej polisy. Polisy odnawiane są co roku. Twoja stawka może gwałtownie wzrosnąć po odnowieniu, jeśli zmieni się Twoja historia kredytowa lub karta kierowcy. Ubezpieczyciele wykorzystują punktację kredytową jako wskaźnik odpowiedzialności. Statystycznie kierowcy z niższą oceną kredytową zgłaszają więcej roszczeń. Jest to kontrowersyjne, ale taki jest model, którego używają.
Wyniki franczyzy
Wybór franczyzy to nie tylko kwestia tego, na co Cię dzisiaj stać. To kwestia tego, na co będziesz mógł sobie pozwolić jutro. To balans pomiędzy komfortem niskiej miesięcznej raty a rzeczywistością niespodziewanego rachunku za naprawę.
Większość polis zaczyna się od standardowych odliczeń: 100 USD, 250 USD, 500 USD lub 1000 USD. Są to normy branżowe. Wybór franczyzy poniżej 100 dolarów jest rzadki i kosztowny. Wybór udziału własnego powyżej 1000 USD jest możliwy, ale ryzykowny, jeśli Twoje konto oszczędnościowe jest małe.
Musisz sprawdzić wartość swojego samochodu. Sprawdź Kelley Blue Book lub NADA. Jeśli Twój samochód jest wart 5000 USD, odliczenie w wysokości 1000 USD wynosi 20% wartości majątku. To za dużo. Jeśli samochód kosztuje 30 000 dolarów, odliczenie w wysokości 1000 dolarów wynosi tylko 3,3%. Dużo łatwiej to znieść.
„Decydowanie, ile jesteś skłonny zapłacić i jak często będziesz musiał zgłaszać roszczenie ubezpieczeniowe, pomoże Ci określić, jaka kwota podlegająca odliczeniu będzie dla Ciebie odpowiednia.”
Poznaj wymagania swojego stanu. Poznaj wartość rynkową swojego samochodu. Poznaj swój budżet. Właściwa polisa nie jest najtańsza. To taki, który chroni Cię, nie doprowadzając do bankructwa, gdy wydarzy się nieoczekiwane. Reszta to liczby na papierze.
