Conosci le parole franchigia e premio. Probabilmente ne hai pagato uno o entrambi. Ma sai davvero come funziona una polizza assicurativa auto? Sapete quali parti di una polizza contano quando si verifica un incidente?
La maggior parte delle persone no.
Questo è un problema. Quarantasette stati impongono una qualche forma di assicurazione auto. L’ignoranza non è solo un lusso qui; è un rischio legale. È necessario conoscere i minimi legali. Devi anche sapere quali livelli di protezione opzionali potrebbero salvarti dalla rovina finanziaria.
Prima di firmare qualsiasi contratto, considera le variabili. Il tipo di veicolo è importante. La tua storia di guida è importante. L’importo massimo che sei disposto a perdere di tasca tua è importante. Comprendere i meccanismi dell’assicurazione auto non significa diventare un attuario. Si tratta di garantire che, se le cose vanno male, la politica regga.
Esamineremo i tipi di copertura specifici disponibili. Vedremo cosa fa aumentare i costi. Discuteremo le strategie per abbassare tali premi. Ma prima devi sapere cosa stai acquistando.
Anatomia di una polizza assicurativa automobilistica
Acquistare un’assicurazione auto significa acquistare una polizza. Questo documento è un pacchetto di tipi di copertura distinti. Alcuni sono obbligatori. Alcuni sono facoltativi. Il giusto mix dipende dalle leggi del tuo stato e dalla tua personale tolleranza al rischio.
Ecco una ripartizione dei principali tipi di copertura che incontrerai.
Copertura della responsabilità
Questa è la spina dorsale della maggior parte delle politiche. La copertura di responsabilità paga per lesioni personali e danni alla proprietà causati a altri. Copre le spese mediche dell’altro conducente, le riparazioni del veicolo e potenzialmente la perdita di stipendio. Copre anche le spese di difesa legale in caso di denuncia.
Le leggi statali dettano i limiti minimi. Puoi, e spesso dovresti, acquistare più di quanto richiesto dallo stato. Se causi un incidente grave e i limiti della tua polizza sono troppo bassi, i tuoi beni personali sono a rischio.
Collisione e completo
Questi due coprono i danni al tuo veicolo, ma si attivano in circostanze diverse.
La copertura Collisione copre i danni alla tua auto derivanti da uno scontro con un altro veicolo o oggetto. Colpire un albero? La collisione paga. Tamponato da un camioncino? La collisione paga.
La copertura Completa gestisce tutto il resto. Paga per perdite o danni non causati da una collisione. Pensa al fuoco, al furto, al vandalismo, alla grandine, al vento o alle inondazioni. Se un uccello colpisce il parabrezza o un ramo cade sul cofano, la copertura di cui hai bisogno è completa.
Pagamenti medici e PIP
Gli incidenti causano lesioni. Chi paga le spese mediche?
La copertura Pagamenti medici (MedPay) copre le spese mediche per te e i tuoi passeggeri, indipendentemente da chi sia in colpa. È semplice.
La protezione contro le lesioni personali (PIP) è simile ma più ampia. Il PIP è richiesto in alcuni stati. Paga le spese mediche e altri costi come la perdita di salario o la riabilitazione, indipendentemente dalla colpa. Se vivi in uno stato senza colpa, probabilmente avrai PIP.
Automobilista non assicurato e sottoassicurato
È qui che spesso il sistema fallisce e che è necessaria protezione.
La copertura Automobilista non assicurato copre le riparazioni della tua auto e le spese mediche se il conducente colpevole non ha un’assicurazione. Anche i conducenti mordi e fuggi spesso rientrano in questa categoria.
La copertura Automobilista sottoassicurato interviene quando il conducente colpevole ha un’assicurazione, ma i suoi limiti sono troppo bassi per coprire l’intera entità dei danni. Se hanno una responsabilità di $ 20.000 e i tuoi danni ammontano a $ 100.000, questa copertura colma il divario.
Rimborso noleggio
Se la tua auto è in officina dopo un incidente, devi comunque spostarti. La copertura del rimborso del noleggio paga un’auto a noleggio mentre la tua è in riparazione. Di solito ha un limite giornaliero e un limite totale. Senza di esso, pagherai di tasca tua per ogni miglio.
Crea il tuo mix di copertura
Le compagnie di assicurazione raramente li vendono isolatamente. Di solito li comprerai in bundle. Il primo passo è verificare i requisiti minimi del tuo stato. Ma i minimi sono proprio questo: minimi.
La copertura extra vale il costo? Spesso sì. L’alternativa è affrontare migliaia di spese vive. O peggio, bancarotta.
Successivamente, vedremo come calcolare le tue esigenze specifiche. Conoscere i tipi di copertura è il primo passo. Sapere quanto di ciascuno ti serve è il secondo passo.
Il divario tra i minimi legali e il rischio reale
I mandati statali rappresentano la base, non il tetto, della vostra copertura.
Il 90% degli automobilisti lo ignora. Comprano il minimo indispensabile perché è economico. È anche una scommessa pericolosa. La maggior parte degli automobilisti finisce per acquistare strati di protezione aggiuntivi perché un paraurti raramente rimane contenuto nel paraurti. C’è bisogno di una politica che gestisca la realtà caotica e costosa della guida moderna, e non solo la definizione da manuale di incidente.
Per smettere di pagare più del dovuto per spazzatura inutile e allo stesso tempo proteggersi dal fallimento, è necessario abbattere il proprio profilo di rischio specifico.
Leggi statali e realtà PIP
Quarantasette stati impongono un’assicurazione di responsabilità civile. Questa è la base non negoziabile. Risarcisce i danni fisici e materiali che infliggi ad altri. Non paga un centesimo per la tua auto o le tue spese mediche.
Poi c’è la protezione contro le lesioni personali (PIP). Questa è la parte confusa per molti. Quindici stati, tra cui New York, New Jersey, Massachusetts, Michigan, Florida e Maryland, lo richiedono.
Il PIP copre le spese mediche e la perdita di stipendio indipendentemente da chi ha causato l’incidente. Se vivi in uno di questi stati, sei bloccato in questa copertura. Se vivi altrove, potresti non averne bisogno, a meno che la tua assicurazione sanitaria non sia pessima.
Ma ecco la trappola: i minimi statali sono spesso scandalosamente bassi. Un grave incidente in un’area ad alto costo della vita può infrangere questi limiti in pochi secondi. I guidatori intelligenti acquistano limiti più alti. Costa pochi centesimi per decine di migliaia di dollari in una protezione aggiuntiva dei beni.
Scegli il mix di copertura
L’assicurazione è un menu. Non devi ordinare tutto.
Chiediti di cosa hai effettivamente bisogno:
- Rimborso noleggio: Hai bisogno di un prestito mentre la tua auto è in officina?
- Garanzie estese: Sono separate dall’assicurazione. Coprono i guasti meccanici.
- Assicurazione per gap: Essenziale in caso di leasing o finanziamento. Se si somma l’auto, l’assicurazione standard paga il valore di mercato corrente. L’assicurazione Gap copre la differenza tra quel valore e ciò che devi ancora alla banca. Senza di esso, potresti dover pagare migliaia di euro per un veicolo totalizzato.
Molte persone saltano l’assicurazione per gap finché non è troppo tardi. Non essere uno di loro.
La matematica della protezione patrimoniale
L’assicurazione di responsabilità civile è il tuo scudo. Se porti solo i minimi statali e causi un grave incidente, l’avvocato della controparte esaminerà i tuoi beni personali. Casa. Risparmio. Salari futuri.
Devi verificare il tuo patrimonio netto. Quindi, decidi cosa puoi permetterti di perdere.
Gli assicuratori lo sanno. Ecco perché aumentare i limiti di responsabilità è spesso sorprendentemente economico. Vale la pena pagare 50 dollari extra al mese per assicurarsi che la tua casa non venga sequestrata se colpisci una berlina di lusso? SÌ. Sempre sì.
Esegui gli scenari.
Se totalizzi l’auto di qualcun altro, la tua polizza copre l’intero valore?
Quanto colpisce il tuo conto corrente?
Se la risposta è “molto”, hai bisogno di più copertura. La fiducia non è economica, ma la responsabilità è più economica del contenzioso.
Valore del veicolo e logica di collisione
La tua macchina è importante?
Se il tuo veicolo vale $ 2.000 o meno, salta la copertura completa e quella contro le collisioni. I premi e le franchigie mangeranno il tuo capitale prima ancora di raggiungere il pareggio. È una perdita netta.
Ma se guidi un’auto da 50.000 dollari, i conti si ribaltano. Pagare dai 200 ai 300 dollari extra all’anno per assicurare quel bene ha senso. Un grave incidente spazza via all’istante 50.000 dollari. L’assicurazione sostituisce quel valore. Senza di essa, pagherai l’auto due volte.
Non si tratta solo di svalutazione. È una questione di liquidità. Se non hai $ 50.000 in contanti in giro per acquistare un’auto sostitutiva dopo un incidente, hai bisogno di una copertura collisione. Periodo.
Sfruttare altre politiche
La tua polizza automobilistica non è un silo.
Controlla la tua assicurazione sanitaria. Se disponi di una copertura solida, potresti non aver bisogno di un PIP con limite elevato. Puoi attenersi al minimo statale per i pagamenti medici per lesioni personali e risparmiare denaro.
Controlla la politica dei proprietari di casa o degli affittuari. Alcune di queste polizze offrono estensioni di responsabilità limitata o protezioni contro gli infortuni personali che si sovrappongono alla copertura automobilistica.
Non pagare per benefici duplicati. Controlla le tue politiche esistenti. Se la tua assicurazione sanitaria copre il 90% delle spese mediche post-incidente, le tue esigenze PIP automatiche potrebbero essere inferiori. Se non hai un’assicurazione sanitaria, il tuo PIP automatico deve essere elevato.
Il calcolo finale
L’assicurazione auto è un calcolo della tolleranza al rischio.
Stai decidendo quanto vuoi pagare alla compagnia assicurativa rispetto a quanto sei disposto a scommettere sui tuoi risparmi.
Se la tua auto è vecchia, il rischio è basso. Paghi meno. Se il tuo patrimonio è elevato, il rischio è elevato. Paghi di più per i limiti di responsabilità.
Non esiste una politica “migliore”. Esiste solo la polizza adatta alla tua attuale realtà finanziaria. Smettila di indovinare. Guarda il valore della tua auto. Guarda le tue risorse. Guarda la tua altra assicurazione. Allora acquista la polizza che ti fa dormire la notte.
I premi assicurativi non sono numeri casuali. Sono calcolati sulla base di una matrice di fattori di rischio che gli assicuratori utilizzano per prevedere la probabilità che tu presenti una richiesta di risarcimento. Se ritieni che il tuo tasso sia troppo alto, di solito è perché una di queste variabili ti sta spingendo verso una fascia di rischio più elevata.
Il ruolo del veicolo nel tuo premio
L’auto stessa è il punto di partenza. Assicurare un’auto sportiva costerà di più rispetto a una berlina familiare. Non è solo una questione estetica. Riguarda i costi di riparazione, le capacità prestazionali e le statistiche sui furti. Se acquisti un veicolo con un tasso di furto elevato, la tua copertura sarà probabilmente più costosa. In sostanza, la tua copertura è legata al valore della tua auto.
Gli assicuratori sanno quali modelli sono soggetti a riparazioni costose. Sanno anche quali auto vengono rubate più spesso. Se non hai ancora acquistato la tua auto, scopri quali auto rientrano nella “buona lista” tra gli assicuratori auto. La scelta di un modello con un profilo di rischio inferiore può ridurre significativamente il tasso di base.
La posizione conta più di quanto pensi
Il luogo in cui vivi influisce sui costi dell’assicurazione auto. Se vivi in una zona con un elevato numero di incidenti o atti vandalici, l’assicurazione costerà di più. Nelle aree urbane vengono danneggiate più automobili che in quelle rurali. Probabilmente pagherai di più per l’assicurazione se vivi in una città.
La densità urbana aumenta la probabilità di sfondamenti. Aumenta anche il rischio di furti e atti vandalici. Gli automobilisti rurali spesso beneficiano di tariffe più basse perché l’esposizione a questi rischi è inferiore. Se ti sposti da una città densamente popolata a un sobborgo più tranquillo, potresti notare una diminuzione del tuo premio.
Chilometraggio e modelli di utilizzo
La frequenza con cui guidi influisce direttamente sui costi assicurativi. Più guidi, maggiori sono le probabilità di avere un incidente. Gli automobilisti che effettuano spostamenti a lunga distanza pagano di più rispetto alle persone che vivono vicino al luogo di lavoro. Se usi l’auto solo nei fine settimana, le tariffe della tua assicurazione dovrebbero essere inferiori rispetto a quelle di qualcuno che si reca al lavoro ogni giorno.
Molti assicuratori ora offrono programmi assicurativi basati sull’utilizzo. Questi monitorano le tue abitudini di guida attraverso un’app o un dispositivo. Se guidi meno, paghi meno. Questo è un modo semplice per risparmiare denaro se hai un tragitto breve o guidi raramente durante le ore ad alto rischio.
Fattori di rischio personali
Gli ultimi fattori hanno a che fare con chi sei. Vengono presi in considerazione la tua età, sesso, stato civile e precedenti di guida. Il tasso di incidenti è più alto per i conducenti di età inferiore ai 25 anni. Se sei giovane, aspettati di pagare un po’ di più. Anche i giovani maschi e i maschi single hanno tassi di incidenti più elevati.
Se sei un maschio di 19 anni non sposato, le tue tariffe assicurative saranno sicuramente influenzate. Potrebbe sembrare ingiusto. Ma statisticamente, questi gruppi presentano più reclami. Se il tuo record di guida è impeccabile, le tue tariffe saranno più basse. I conducenti inclini a violazioni del codice stradale o incidenti pagano di più dei conducenti sicuri.
Strategie per mantenere bassi i tassi
Se questi fattori di costo iniziano a spaventarti, non preoccuparti. Esistono diversi modi per mantenere basse le tariffe assicurative. La maggior parte delle compagnie assicurative offre sconti per una serie di motivi. I bravi studenti, il fatto di avere più di un’auto assicurata e la guida senza incidenti valgono tutti uno sconto. Chiedi alle compagnie di assicurazione sconti specifici che potrebbero essere disponibili per te.
Prendi in considerazione il car pooling o l’utilizzo dei mezzi pubblici per andare al lavoro. Meno usi la tua auto, meno ti costerà l’assicurazione. Molti assicuratori offrono sconti per più veicoli se assicuri più di un’auto con la stessa polizza. Anche il raggruppamento di assicurazioni sulla casa e sull’auto può ridurre i costi.
Guida con prudenza. Le compagnie di assicurazione non sono felici di assicurare i guidatori soggetti a incidenti. Più sarai sicuro alla guida, meno dovrai pagare per l’assicurazione auto. Alcuni assicuratori offrono programmi telematici che premiano la guida sicura con premi più bassi. Se hai la fedina penale pulita, potresti beneficiare di uno sconto per conducenti sicuri.
Non aver paura di chiedere alla tua compagnia assicurativa eventuali sconti offerti. Potrebbe farti risparmiare un po’ di soldi. Le tariffe possono variare in modo significativo tra le aziende. Confronta accuratamente i prezzi prima di acquistare una polizza. L’opzione più economica non è sempre la migliore, ma potrebbe valerne la pena una polizza leggermente più costosa con una copertura migliore.
Le tue abitudini di guida, la scelta del veicolo e la posizione giocano tutti un ruolo nel tuo premio. Comprendere questi fattori può aiutarti a prendere decisioni più intelligenti. Non puoi controllare il tempo o altri conducenti. Ma puoi controllare quanto guidi e quale auto acquisti. Quel controllo ha un prezzo.
In che modo le franchigie elevate riducono i premi
I calcoli dietro l’assicurazione sono semplici, anche se la documentazione non lo è. Stai scambiando i costi iniziali con il rischio futuro. Una franchigia più elevata significa che mantieni in tasca più dollari del premio ogni mese, ma sopporti l’onere dei costi di riparazione se le cose vanno male.
Consideralo come un co-pagamento per la rete di sicurezza della tua auto. Se scegli una franchigia di $ 1.000 invece di una franchigia di $ 500, il tuo premio annuale diminuisce. Questo è il compromesso. Paghi meno all’assicuratore adesso, in cambio dell’accordo di pagare di più di tasca tua in seguito.
Quando ha senso questo? Se guidi una berlina più vecchia con un basso valore di mercato, una franchigia elevata potrebbe essere intelligente. Un incidente che costa $ 2.000 è un successo gestibile se ti fa risparmiare centinaia di commissioni mensili. Ma se guidi una nuova coupé di lusso, la stessa franchigia di $ 1.000 sembra una trappola finanziaria. Un parafango spazza via i risparmi guadagnati in due anni di premi.
La chiave è la frequenza. Con quale frequenza è effettivamente necessario presentare un reclamo? La maggior parte dei conducenti passa anni senza averne uno. Se sei un pendolare attento che raramente mette miglia sul contachilometri, puoi permetterti di autoassicurarti per danni minori. Lasciamo che sia la compagnia assicurativa a gestire le cose catastrofiche: le perdite totali, le collisioni più gravi. È qui che brilla il loro pool di rischi.
Navigazione tra i limiti senza errori e suddivisi
La geografia determina la struttura della copertura. Non tutti gli stati seguono le stesse regole. Negli stati di assicurazione senza colpa, la tua polizza paga le tue spese mediche indipendentemente da chi ha causato il naufragio. Sembra conveniente. Semplifica il processo di reclamo. Ma c’è un problema. Di solito si perde il diritto di citare in giudizio l’altro conducente a meno che i danni non superino una soglia specifica definita dallo stato.
Il luogo in cui vivi cambia il modo in cui acquisti le polizze. Negli stati di responsabilità civile tradizionale, la colpa è tutto. Se vieni colpito, paga la copertura della responsabilità civile del conducente colpevole. Questo è il motivo per cui la copertura split limit è importante. Una politica di limite suddiviso stabilisce importi massimi di pagamento separati per diversi tipi di danno. Potresti vedere un limite scritto come 100/300/50.
Ciò si traduce in:
– $ 100.000 per lesioni personali a persona.
– $ 300.000 per lesioni personali totali per incidente.
– $ 50.000 per danni alla proprietà.
Questi numeri non sono suggerimenti. Sono limiti rigidi. Se causi un incidente che comporta $ 400.000 in spese mediche, il tuo assicuratore paga il limite di $ 300.000. Sei personalmente responsabile per i restanti $ 100.000. Si tratta di una somma che cambia la vita per qualcuno non coperto dalla copertura per automobilisti non assicurati/sottoassicurati.
Definizione dell’utilizzo e del tipo di policy
La tua Polizza Auto Personale (PAP) è probabilmente ciò che hai. È il pacchetto standard. Copre la responsabilità, le spese mediche, i danni fisici e la protezione contro i conducenti che non hanno un’assicurazione. Ma i dettagli dipendono da come definisci l’utilizzo.
Gli assicuratori classificano il modo in cui guidi. È un tragitto giornaliero? Una commissione d’affari? Una gita nel fine settimana? L’utilizzo influisce sulla tariffa. Un conducente che percorre 20.000 miglia all’anno per chiamate di vendita paga più di qualcuno che percorre 5.000 miglia per andare a fare la spesa. L’esposizione al rischio è diversa. Un chilometraggio più elevato significa più tempo trascorso sulla strada, più possibilità di errore, più possibilità di reclamo.
È qui che entra in gioco lo sconto multi-auto. Se assicuri due o più veicoli con la stessa polizza, risparmi. Si tratta di una semplice economia anche per la compagnia assicurativa. Un account, un ciclo di fatturazione, un quadro di valutazione del rischio. Ti restituiscono parte di quell’efficienza.
Ma non ignorare le clausole scritte in piccolo sulla durata della tua polizza. Le politiche si rinnovano ogni anno. La tua tariffa può aumentare al momento del rinnovo se il tuo rapporto di credito o il tuo record di guida cambiano. Gli istituti di credito utilizzano i punteggi di credito come proxy della responsabilità. Statisticamente, i conducenti con punteggi di credito inferiori presentano più richieste. È controverso, ma è il modello che usano.
Il risultato finale sulle franchigie
Scegliere una franchigia non riguarda solo ciò che puoi permetterti oggi. Riguarda ciò che puoi permetterti domani. Si tratta di bilanciare la comodità di una bolletta mensile bassa con la realtà di una fattura di riparazione improvvisa.
La maggior parte delle polizze iniziano con franchigie standard: $ 100, $ 250, $ 500 o $ 1.000. Queste sono le norme del settore. Scendere sotto i 100$ è raro e costoso. Andare oltre $ 1.000 è possibile ma rischioso se il tuo conto di risparmio è limitato.
Devi guardare il valore della tua auto. Controlla il Kelley Blue Book o le guide NADA. Se la tua auto vale $ 5.000, una franchigia di $ 1.000 equivale al 20% del valore del bene. È ripido. Se l’auto vale 30.000 dollari, la franchigia di 1.000 dollari è solo del 3,3%. Molto più facile da deglutire.
“Decidere quanto sei disposto a pagare e quanto spesso ritieni di dover presentare una richiesta di risarcimento all’assicurazione ti aiuterà a decidere quale importo deducibile è giusto per te.”
Conosci i requisiti del tuo stato. Conosci il valore di mercato della tua auto. Conosci il tuo budget. La polizza giusta non è quella più economica. È quello che ti protegge senza mandarti in bancarotta quando accade l’imprevisto. Il resto sono solo numeri su una pagina.
