Vous connaissez les mots franchise et prime. Vous en avez probablement payé un ou les deux. Mais comprenez-vous réellement comment fonctionne une police d’assurance automobile ? Savez-vous quelles parties d’une police sont importantes lorsqu’un accident survient ?
La plupart des gens ne le font pas.
C’est un problème. Quarante-sept États imposent une certaine forme d’assurance automobile. L’ignorance n’est pas seulement un luxe ici ; c’est un risque juridique. Vous devez connaître les minimums légaux. Vous devez également savoir quelles couches de protection facultatives pourraient vous éviter la ruine financière.
Avant de signer un contrat, considérez les variables. Votre type de véhicule compte. Votre historique de conduite est important. Le montant maximum que vous êtes prêt à perdre de votre poche est important. Comprendre les rouages de l’assurance automobile ne consiste pas à devenir actuaire. Il s’agit de garantir que si les choses tournent mal, la politique tiendra le coup.
Nous passerons en revue les types de couverture spécifiques disponibles. Nous examinerons ce qui fait augmenter les coûts. Nous discuterons des stratégies pour réduire ces primes. Mais d’abord, vous devez savoir ce que vous achetez.
L’anatomie d’une police d’assurance automobile
Souscrire une assurance automobile signifie souscrire une police. Ce document est un ensemble de types de couverture distincts. Certains sont obligatoires. Certains sont facultatifs. La bonne combinaison dépend des lois de votre État et de votre tolérance personnelle au risque.
Voici une ventilation des principaux types de couverture que vous rencontrerez.
Couverture de responsabilité
C’est l’épine dorsale de la plupart des politiques. La couverture responsabilité civile couvre les dommages corporels et matériels que vous causez à autrui. Il couvre les frais médicaux de l’autre conducteur, les réparations de son véhicule et potentiellement sa perte de salaire. Elle couvre également vos frais de défense juridique en cas de poursuite.
Les lois des États dictent les limites minimales. Vous pouvez, et devriez souvent, acheter plus que ce que l’État exige. Si vous provoquez un accident grave et que les limites de votre police sont trop basses, vos biens personnels sont en jeu.
Collision et global
Ces deux garanties couvrent les dommages causés à votre véhicule, mais elles se déclenchent dans des circonstances différentes.
La couverture Collision couvre les dommages causés à votre voiture résultant d’une collision avec un autre véhicule ou objet. Frapper un arbre ? La collision paie. Embouti par une camionnette ? La collision paie.
La couverture complète gère tout le reste. Elle couvre les pertes ou les dommages non causés par une collision. Pensez au feu, au vol, au vandalisme, à la grêle, au vent ou aux inondations. Si un oiseau heurte votre pare-brise ou si une branche tombe sur votre capot, la couverture dont vous avez besoin est complète.
Paiements médicaux et PIP
Les accidents provoquent des blessures. Qui paie les frais médicaux ?
La couverture Paiements médicaux (MedPay) couvre les frais médicaux de vous et de vos passagers, quelle que soit la personne en faute. C’est simple.
La Protection contre les blessures corporelles (PIP) est similaire mais plus large. Le PIP est requis dans certains États. Il couvre les frais médicaux et d’autres coûts comme la perte de salaire ou la réadaptation, quelle que soit la faute. Si vous vivez dans un État sans faute, vous aurez probablement le PIP.
Automobiliste non assuré et sous-assuré
C’est là que le système échoue souvent et que vous avez besoin de protection.
La couverture Automobiliste non assuré couvre les réparations de votre voiture et vos factures médicales si le conducteur fautif n’a pas d’assurance. Les conducteurs de délits de fuite entrent souvent également dans cette catégorie.
La couverture Automobiliste sous-assuré intervient lorsque le conducteur fautif dispose d’une assurance, mais que ses limites sont trop basses pour couvrir l’intégralité des dommages. S’ils ont une responsabilité de 20 000 $ et que vos dommages s’élèvent à 100 000 $, cette couverture comble le vide.
Remboursement du loyer
Si votre voiture se trouve au garage après un accident, vous devez quand même déménager. La couverture de remboursement de location couvre une voiture de location pendant que la vôtre est en réparation. Il a généralement une limite quotidienne et un plafond total. Sans cela, vous payez de votre poche chaque kilomètre parcouru.
Construire votre mix de couverture
Les compagnies d’assurance les vendent rarement de manière isolée. Vous les achèterez généralement en lots. La première étape consiste à vérifier les exigences minimales de votre état. Mais les minimums ne sont que cela : des minimums.
Une couverture supplémentaire en vaut-elle la peine ? Souvent, oui. L’alternative consiste à faire face à des milliers de dépenses personnelles. Ou pire, la faillite.
Nous verrons ensuite comment calculer vos besoins spécifiques. Connaître les types de couverture est la première étape. Savoir quelle quantité de chacun vous avez besoin est la deuxième étape.
L’écart entre les minimums légaux et le risque réel
Les mandats de l’État constituent le plancher, et non le plafond, de votre couverture.
Quatre-vingt-dix pour cent des conducteurs l’ignorent. Ils achètent le strict minimum parce que c’est bon marché. C’est aussi un pari dangereux. La plupart des automobilistes finissent par acheter des couches de protection supplémentaires, car un cintre d’aile reste rarement confiné au pare-chocs. Vous avez besoin d’une politique qui gère la réalité compliquée et coûteuse de la conduite moderne, et pas seulement la définition classique d’un accident.
Pour arrêter de payer trop cher pour des déchets inutiles tout en restant protégé contre la faillite, vous devez décomposer votre profil de risque spécifique.
Les lois des États et la réalité du PIP
Quarante-sept États imposent une assurance responsabilité civile. C’est la base non négociable. Elle paie les dommages corporels et matériels que vous infligez à autrui. Il ne paie pas un centime pour votre voiture ou vos factures médicales.
Ensuite, il y a la protection contre les blessures corporelles (PIP). C’est la partie déroutante pour beaucoup. Quinze États, dont New York, le New Jersey, le Massachusetts, le Michigan, la Floride et le Maryland, l’exigent.
Le PIP couvre vos frais médicaux et votre perte de salaire, quelle que soit la cause de l’accident. Si vous vivez dans l’un de ces États, vous bénéficiez de cette couverture. Si vous habitez ailleurs, vous n’en aurez peut-être pas besoin, à moins que votre assurance maladie ne soit mauvaise.
Mais voici le piège : les minimums imposés par les États sont souvent extrêmement bas. Un grave accident dans une zone où la vie est très chère peut briser ces limites en quelques secondes. Les conducteurs intelligents achètent des limites plus élevées. Cela coûte quelques centimes par dollar pour des dizaines de milliers de dollars en protection supplémentaire des actifs.
Choisir votre mélange de couverture
L’assurance est un menu. Vous n’êtes pas obligé de tout commander.
Demandez-vous ce dont vous avez réellement besoin :
- Remboursement de location : Avez-vous besoin d’un prêt pendant que votre voiture est en magasin ?
- Garanties prolongées : Celles-ci sont distinctes de l’assurance. Ils couvrent les pannes mécaniques.
- Assurance écart : Indispensable si vous louez ou financez. Si vous totalisez la voiture, l’assurance standard paie la valeur marchande actuelle. L’assurance écart couvre la différence entre cette valeur et ce que vous devez encore à la banque. Sans cela, vous pourriez devoir des milliers de dollars sur un véhicule totalisé.
De nombreuses personnes évitent l’assurance écart jusqu’à ce qu’il soit trop tard. Ne soyez pas l’un d’eux.
Les mathématiques de la protection des actifs
L’assurance responsabilité civile est votre bouclier. Si vous n’avez que les minimums requis par l’État et que vous causez un accident grave, l’avocat de l’autre partie examinera vos biens personnels. Maison. Des économies. Salaires futurs.
Vous devez vérifier votre valeur nette. Ensuite, décidez ce que vous pouvez vous permettre de perdre.
Les assureurs le savent. C’est pourquoi augmenter vos limites de responsabilité est souvent étonnamment bon marché. Vaut-il la peine de payer 50 $ de plus par mois pour garantir que votre maison ne soit pas saisie si vous heurtez une berline de luxe ? Oui. Toujours oui.
Exécutez les scénarios.
Si vous totalisez la voiture de quelqu’un d’autre, votre police couvre-t-elle la valeur totale ?
Combien arrive sur votre compte courant ?
Si la réponse est « beaucoup », vous avez besoin d’une plus grande couverture. La confiance coûte cher, mais la responsabilité coûte moins cher qu’un litige.
Valeur du véhicule et logique de collision
Votre voiture est-elle importante ?
Si votre véhicule vaut 2 000 $ ou moins, évitez la couverture tous risques et collision. Les primes et les franchises rongeront vos capitaux propres avant même d’atteindre le seuil de rentabilité. C’est une perte nette.
Mais si vous conduisez une voiture à 50 000 $, les calculs s’inversent. Il est logique de payer 200 à 300 dollars de plus par an pour assurer cet actif. Un accident grave efface instantanément 50 000 $. L’assurance remplace cette valeur. Sans cela, vous payez la voiture deux fois.
Il ne s’agit pas seulement de dépréciation. C’est une question de liquidité. Si vous ne disposez pas de 50 000 $ en espèces pour acheter une voiture de remplacement après un accident, vous avez besoin d’une couverture collision. Période.
Tirer parti d’autres politiques
Votre police d’assurance automobile n’est pas un silo.
Vérifiez votre assurance maladie. Si vous disposez d’une couverture solide, vous n’aurez peut-être pas besoin d’un PIP à limite élevée. Vous pouvez vous en tenir au minimum de l’État pour les paiements médicaux en cas de blessures corporelles et économiser de l’argent.
Vérifiez votre politique de propriétaire ou de locataire. Certaines de ces polices offrent des extensions de responsabilité limitée ou des protections contre les dommages corporels qui chevauchent la couverture automobile.
Ne payez pas pour des prestations en double. Auditez vos politiques existantes. Si votre assurance maladie couvre 90 % des frais médicaux après un accident, vos besoins en PIP automobile pourraient être inférieurs. Si vous n’avez pas d’assurance maladie, votre PIP automobile doit être élevé.
Le calcul final
L’assurance automobile est un calcul de tolérance au risque.
Vous décidez combien vous souhaitez payer à la compagnie d’assurance par rapport à combien vous êtes prêt à miser sur votre propre épargne.
Si votre voiture est vieille, le risque est faible. Vous payez moins. Si vos actifs sont élevés, le risque est élevé. Vous payez plus pour les limites de responsabilité.
Il n’existe pas de « meilleure » politique. Il n’existe que la politique qui correspond à votre réalité financière actuelle. Arrêtez de deviner. Regardez la valeur de votre voiture. Regardez vos actifs. Regardez votre autre assurance. Ensuite, souscrivez la police qui vous permet de dormir la nuit.
Les primes d’assurance ne sont pas des chiffres aléatoires. Ils sont calculés sur la base d’une matrice de facteurs de risque que les assureurs utilisent pour prédire la probabilité que vous déposiez une réclamation. Si vous pensez que votre taux est trop élevé, c’est généralement parce qu’une de ces variables vous pousse dans une tranche de risque plus élevée.
Le rôle du véhicule dans votre prime
La voiture elle-même est le point de départ. Une voiture de sport coûtera plus cher à assurer qu’une berline familiale. Ce n’est pas seulement une question d’esthétique. Il s’agit de coûts de réparation, de performances et de statistiques de vol. Si vous achetez un véhicule avec un taux de vol élevé, votre couverture sera probablement plus chère. Essentiellement, votre couverture est liée à la valeur de votre voiture.
Les assureurs savent quels modèles sont sujets à des réparations coûteuses. Ils savent également quelles voitures sont le plus souvent volées. Si vous n’avez pas encore acheté votre voiture, découvrez quelles voitures figurent sur la « bonne liste » parmi les assureurs automobiles. Choisir un modèle avec un profil de risque plus faible peut réduire considérablement votre taux de base.
L’emplacement compte plus que vous ne le pensez
L’endroit où vous vivez affecte vos coûts d’assurance automobile. Si vous habitez dans une zone où les accidents ou le vandalisme sont fréquents, l’assurance coûtera plus cher. Plus de voitures sont endommagées dans les zones urbaines que dans les zones rurales. Vous paierez probablement plus pour votre assurance si vous habitez en ville.
La densité urbaine augmente le risque de accrochages. Cela augmente également le risque de vol et de vandalisme. Les conducteurs ruraux bénéficient souvent de tarifs plus bas car l’exposition à ces risques est moindre. Si vous déménagez d’une ville dense vers une banlieue plus calme, vous pourriez constater une baisse de votre prime.
Kilométrage et modèles d’utilisation
La fréquence à laquelle vous conduisez a un impact direct sur vos coûts d’assurance. Plus vous conduisez, plus vous risquez d’avoir un accident. Les conducteurs effectuant de longs trajets paient plus que les personnes qui habitent à proximité de leur lieu de travail. Si vous n’utilisez votre voiture que le week-end, vos tarifs d’assurance devraient être inférieurs à ceux d’une personne qui se rend quotidiennement au travail.
De nombreux assureurs proposent désormais des programmes d’assurance basés sur l’utilisation. Ceux-ci suivent vos habitudes de conduite via une application ou un appareil. Si vous conduisez moins, vous payez moins. Il s’agit d’un moyen simple d’économiser de l’argent si vos déplacements sont courts ou si vous conduisez rarement pendant les heures à haut risque.
Facteurs de risque personnels
Les derniers facteurs concernent qui vous êtes. Votre âge, votre sexe, votre état civil et votre dossier de conduite sont tous pris en compte. Les taux d’accidents sont plus élevés pour les conducteurs de moins de 25 ans. Si vous êtes jeune, attendez-vous à payer un peu plus. Les jeunes hommes et les hommes célibataires ont également des taux d’accidents plus élevés.
Si vous êtes un homme célibataire de 19 ans, vos primes d’assurance seront certainement affectées. Cela peut paraître injuste. Mais statistiquement, ces groupes déposent davantage de réclamations. Si votre dossier de conduite est impeccable, vos tarifs seront inférieurs. Les conducteurs sujets aux infractions au code de la route ou aux accidents paient plus que les conducteurs prudents.
Stratégies pour maintenir les tarifs bas
Si ces facteurs de coûts commencent à vous effrayer, ne vous inquiétez pas. Il existe plusieurs façons de maintenir vos tarifs d’assurance bas. La plupart des compagnies d’assurance offrent des réductions pour diverses raisons. Les bons étudiants, avoir plus d’une voiture assurée et conduire sans accident valent tous une réduction. Renseignez-vous auprès des compagnies d’assurance sur les rabais spécifiques qui pourraient vous être offerts.
Pensez au covoiturage ou à utiliser les transports en commun pour vous rendre au travail. Moins vous utilisez votre voiture, moins votre assurance vous coûtera cher. De nombreux assureurs offrent des réductions multi-véhicules si vous assurez plusieurs voitures avec la même police. Le regroupement des assurances habitation et automobile peut également réduire vos coûts.
Conduisez prudemment. Les compagnies d’assurance ne sont pas contentes d’assurer les conducteurs sujets aux accidents. Plus vous conduisez prudemment, moins vous devrez payer d’assurance automobile. Certains assureurs proposent des programmes télématiques qui récompensent une conduite sûre avec des primes moins élevées. Si vous avez un dossier vierge, vous pourriez avoir droit à une réduction pour conducteur prudent.
N’hésitez pas à demander à votre compagnie d’assurance les réductions qu’elle offre. Cela pourrait vous faire économiser un peu d’argent. Les tarifs peuvent varier considérablement d’une entreprise à l’autre. Comparez soigneusement les prix avant de souscrire une police. L’option la moins chère n’est pas toujours la meilleure, mais une police légèrement plus chère avec une meilleure couverture pourrait en valoir la peine.
Vos habitudes de conduite, votre choix de véhicule et votre emplacement jouent tous un rôle dans votre prime. Comprendre ces facteurs peut vous aider à prendre des décisions plus judicieuses. Vous ne pouvez pas contrôler la météo ou les autres conducteurs. Mais vous pouvez contrôler combien vous conduisez et quelle voiture vous achetez. Ce contrôle a un prix.
Comment les franchises élevées réduisent les primes
Les calculs derrière l’assurance sont simples, même si les formalités administratives ne le sont pas. Vous échangez le coût initial contre un risque futur. Une franchise plus élevée signifie que vous gardez une plus grande partie de vos primes dans votre poche chaque mois, mais que vous supportez le fardeau des frais de réparation si les choses tournent mal.
Considérez-le comme une quote-part pour le filet de sécurité de votre voiture. Si vous choisissez une franchise de 1 000 $ au lieu d’une franchise de 500 $, votre prime annuelle diminue. C’est le compromis. Vous payez moins à l’assureur maintenant, en échange d’accepter de payer plus de votre poche plus tard.
Quand est-ce que cela a du sens ? Si vous conduisez une berline plus ancienne dont la valeur marchande est faible, une franchise élevée pourrait être judicieuse. Un accident coûtant 2 000 $ est un succès gérable s’il vous permet d’économiser des centaines de dollars en frais mensuels. Mais si vous conduisez un nouveau coupé de luxe, cette même franchise de 1 000 $ ressemble à un piège financier. Un simple accrochage efface les économies que vous avez réalisées sur deux ans de primes.
La clé est la fréquence. À quelle fréquence devez-vous réellement déposer une réclamation ? La plupart des conducteurs passent des années sans en avoir un. Si vous êtes un navetteur prudent qui met rarement des kilomètres au compteur, vous pouvez vous permettre de vous assurer pour les dommages mineurs. Laissons la compagnie d’assurance s’occuper des choses catastrophiques : les pertes totales, les collisions majeures. C’est là que leur pool de risques brille.
Naviguer dans les limites sans faute et fractionnées
La géographie dicte votre structure de couverture. Tous les États ne respectent pas les mêmes règles. Dans les États d’assurance sans faute, votre propre police paie vos frais médicaux, quelle que soit la cause du naufrage. Cela semble pratique. Cela rationalise le processus de réclamation. Mais cela comporte un piège. Vous perdez généralement le droit de poursuivre l’autre conducteur à moins que les dommages ne dépassent un seuil spécifique défini par l’État.
L’endroit où vous vivez change la façon dont vous achetez des polices d’assurance. Dans les États délictuels traditionnels, la faute est primordiale. Si vous êtes heurté, la couverture responsabilité civile du conducteur responsable paie. C’est pourquoi la couverture limite partagée est importante. Une politique de limite fractionnée fixe des montants de paiement maximum distincts pour différents types de dommages. Vous pourriez voir une limite écrite sous la forme 100/300/50.
Cela se traduit par :
– 100 000 $ pour dommages corporels par personne.
– 300 000 $ pour dommages corporels totaux par accident.
– 50 000 $ pour dommages matériels.
Ces chiffres ne sont pas des suggestions. Ce sont des plafonds fermes. Si vous causez un accident entraînant 400 000 $ de frais médicaux, votre assureur paie la limite de 300 000 $. Vous êtes personnellement responsable des 100 000 $ restants. Il s’agit d’une somme qui change la vie d’une personne non couverte par une couverture pour automobilistes non assurés/sous-assurés.
Définir votre utilisation et votre type de politique
Votre Politique automobile personnelle (PAP) est probablement celle que vous avez. C’est le package standard. Elle couvre la responsabilité civile, les frais médicaux, les dommages physiques et la protection contre les conducteurs non assurés. Mais les détails dépendent de la façon dont vous définissez l’utilisation.
Les assureurs catégorisent votre façon de conduire. Est-ce un trajet domicile-travail ? Une course d’affaires ? Une balade le week-end ? L’utilisation affecte votre tarif. Un conducteur qui parcourt 20 000 miles par an pour des visites commerciales paie plus que quelqu’un qui parcourt 5 000 miles pour faire ses courses. L’exposition au risque est différente. Un kilométrage plus élevé signifie plus de temps sur la route, plus de possibilités d’erreur et plus de possibilités de réclamation.
C’est là qu’intervient la remise multi-voitures. Si vous assurez deux véhicules ou plus avec la même police, vous économisez. C’est aussi une question d’économie simple pour la compagnie d’assurance. Un compte, un cycle de facturation, un cadre d’évaluation des risques. Ils vous renvoient une partie de cette efficacité.
Mais n’ignorez pas les petits caractères sur le terme de votre police. Les polices sont renouvelées chaque année. Votre tarif peut augmenter au renouvellement si votre rapport de crédit ou votre dossier de conduite change. Les prêteurs utilisent les cotes de crédit comme indicateur de responsabilité. Statistiquement, les conducteurs ayant des cotes de crédit inférieures déposent davantage de réclamations. C’est controversé, mais c’est le modèle qu’ils utilisent.
L’essentiel sur les franchises
Le choix d’une franchise ne dépend pas seulement de ce que vous pouvez vous permettre aujourd’hui. Il s’agit de ce que vous pouvez vous permettre demain. Il s’agit d’équilibrer le confort d’une faible facture mensuelle avec la réalité d’une facture de réparation soudaine.
La plupart des polices commencent avec des franchises standard : 100 $, 250 $, 500 $ ou 1 000 $. Ce sont les normes de l’industrie. Descendre en dessous de 100 $ est rare et coûteux. Aller au-dessus de 1 000 $ est possible mais risqué si votre compte d’épargne est mince.
Vous devez regarder la valeur de votre voiture. Consultez les guides Kelley Blue Book ou NADA. Si votre voiture vaut 5 000 $, une franchise de 1 000 $ représente 20 % de la valeur de l’actif. C’est raide. Si la voiture vaut 30 000 $, une franchise de 1 000 $ ne représente que 3,3 %. Beaucoup plus facile à avaler.
“Décider combien vous êtes prêt à payer et à quelle fréquence vous pensez devoir faire une réclamation d’assurance vous aidera à décider quel montant de franchise vous convient.”
Connaissez les exigences de votre état. Connaissez la valeur marchande de votre voiture. Connaissez votre budget. La bonne politique n’est pas la moins chère. C’est celui qui vous protège sans vous mettre en faillite lorsque l’inattendu survient. Le reste n’est que des chiffres sur une page.
